重磅！新版重疾定义和发生率表今日公布：甲状腺癌没剔除，从新旧发生率表对比看价格有望下降！

刚刚，中保协正式发布

重大疾病保险

的疾病定义使用规范

（2020年修订版）

自今日起施行

过渡期至2021年2月1日前

①疾病种类，增加！

（25种→31种）

②甲状腺癌，还在内

但分轻重

③原位癌不在重疾定义中

但险企可自行增加

业内盼了又盼的20版重疾定义，今天终于正式发布了。

相较第一版的征求意见稿，终版有很多调整，比如：轻症的保险金额上限，从不高于20%上调至30%；对超出31种重大疾病的新增病种，不再强调发病率和重叠性；还规范完善了部分疾病定义的文字表述等~

关于重疾定义的变化，在文中第2部分详细解读，先看下消费者最关心的内容！

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回答消费者

最关心的四大问题

1. 一图看懂“最新31种重疾定义”

重疾的主要变化，小编都精简在了上图中！

具体的看，此次重疾定义有“六大变化”：

①疾病种类，分级，扩容！

②重度疾病28种，新增3种，恶性肿瘤重新定义！

③新增轻度疾病，共3种，I期甲状腺癌在内！

④限定轻度疾病保险金额，30%！

⑤优化疾病定义表述，放宽赔付条件！

⑥除外责任，增至9条！

以上各条，本文第二节详细解读~

2. 之前买的重疾产品，怎么办？

此次新版重疾定义，自发布之日起施行。

凡是在今日之前，已经生效的重疾险，按照原合同执行，即07版重疾定义，险企要做好相应的服务。

还想买07版重疾产品的也不用慌，此次过渡期的安排为3个月，在2021年2月1日之前，07版产品仍可销售。

3. 新产品何时上线，会降价么？

今年6月，监管已经叫停了基于07版重疾定义开发的重疾险产品。

各家公司，也都在为新定义下的重疾产品做准备，相信新产品有望很快上线。

至于，新产品的价格会不会降？

今日，中国精算师协会已经下发，新重疾定义下的《重疾发生率表》，鉴于当前重疾区分了轻重度，新版重度疾病的发生率有所降低，原则上说价格会有所下降。

关于重疾发生率表的对比内容，参见文末~

不过，发生率表毕竟只是产品定价的参考，险企还会基于自身发展，考虑产品形态、目标人群等进行价格调整，所以，后续真正的重疾价格可能要看市场竞争的情况。

4. 重疾的保额，应该买多少？

简单说一下，医疗险是报销型的，侧重医疗费用的补偿，重疾险是一次性给付，更体现收入补偿的概念。

更多内容，可以参见《银保监会今天正式发布：健康保险管理办法，2019年12月1日起施行！》

当前，重疾的件均赔付虽然逐年提高，但大多不足10万元。

然而，大多重度疾病的治疗费用，普遍在10万-50万左右，还有很多项目是不在社保报销范围内的。

结合以上信息，重疾险的保额，应该要买到50万~

接下来，跟“13精”一起，详细了解下新版重疾定义的变化吧~

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最新重疾定义“六大变化”

1. 疾病种类：分级，扩容！

如本文第一张图所示，最新修订的重大疾病保险的疾病定义，建立了重大疾病分级体系，将重大疾病分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类。

①重度疾病28种，新增严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

②轻度疾病3种，分别是恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

2. 轻症的保险金额，上限30%！

凡是保险公司定名为「重大疾病保险」的产品，必须要包括6种，分别是“恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭”。

重疾产品，保障的疾病多于6种必保疾病，则需要保障三种轻度疾病，分别是“恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。

三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的30%。

多次给付的产品，同比增加轻度疾病的保额。

3. 恶性肿瘤，重新定义！

修订后的规范，将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准。

以往大家争议最多的如何确定理赔条件，就有了更为精准客观或公认的标准。

①原位癌，一直就不算恶性肿瘤

ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤！

②甲状腺癌，并未剔除

除此之外，关于甲状腺癌是否从恶性肿瘤剔除的问题，答案是没有，但是按照等级进行了区分。

Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都纳入恶性肿瘤—轻度。

4. 原位癌不算恶性肿瘤，怎么办？险企可以自己增加！

之前，征求意见的阶段，有不少人很关注原位癌的问题。

其实，无论是现行的07版重疾定义，还是按照ICD-O-3肿瘤形态学标准的20版重疾定义，原位癌都不属于恶性肿瘤。

但是，各保险公司可在重疾险产品中，增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

5. 重度疾病，新增3种，部分定义放宽！

以往，大家关心的冠状动脉搭桥术、重大器官移植术的定义都有所放宽~

①搭桥不再需要开胸，切开心包即可；

②重大器官移植不再强调异体，且包括小肠；

③严重脑中风后遗症，从机能完全丧失改为肌力2级，即肢体能在床面上移动，但不能抬高等。

除了以上变化，重度疾病还新增了三种，分别是“严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎”，这些病种大多已经囊括在现有的重疾险产品中了。

关于31种疾病定义，详细的对比表，大家可以后台回复“重疾定义变化”，发给大家。

6. 新增轻度疾病3种，I期甲状腺癌在内！

此次修订，首次明确了轻度疾病，并分成“恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”三种。

其中，恶性肿瘤-轻度特指6种，也就是在上文我们提到的重度疾病中除外的6种，如下图所示。

由于，轻度重疾的保险金额，规范里特殊规定，不得超过包含的重度疾病保险金额的30%。

对于I期甲状腺癌归入轻度重疾，再加上限定了保额，就等于是变相解决了甲状腺癌高出现高赔付的问题，不用将其剔除而是分级限定保额，将他的赔付降低下来。

7. 除外责任，增至9条！

对于重大疾病的除外责任，保险公司规定的不可以超过此规范中规定的9条，较修订前增加1条。

主要的变化，是将原来的3.2.2条，拆分成了3.2.2条和3.2.3条，对于被保险人自伤和自杀的除外责任进行了单独的表述。

这一点，其实现有的大多数条款已经包括了。

8. 其他疾病的定义要求，较征求意见稿有大变动！

目前，市面上的重疾险产品，大家看到的往往保障的疾病包括上百种，远不止上面说的修订前的25种，或是修订后的31种。为什么？

按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求，除了规范中定义的疾病外，保险公司可以自行增加其他疾病进入保障范围。

本来，在第一次征求意见稿的时候，对于其他疾病有特殊的要求，比如，保障范围不能高度重叠；疾病发病率如果极低，需要在名称中注明！

但是，在最终版中，这些内容都被删除了，这可能是因为目前按照此种方式执行，仍具有一定难度。

不过，相信未来随着5年修订机制的建立，消费者面对数百种疾病无法区分的问题还是会得到完善的。

9. 每5年评估，是否修订！

此次新版定义，还明确了评估年限，以后每5年就会全面评估，并确定是否根据新的医疗变化调整重疾定义。

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新规落地

重疾险的未来发展如何？

1. 回顾重疾险的发展

首先，我们先回顾下，我国重疾险发展的三大阶段：

①2006年以前，行业缺乏重疾险的统一定义和规范制度，导致质疑声不断。

为此，监管于2006年出台了《健康保险管理办法》进行分类，2007年，行协发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

②在相关各项制度明确之后，行业进入了规范发展期，也就是发展的第二阶段，从2007年至2013年。

③2013年至今，随着重疾发生率表的推出和重疾险的不断发展，行业开始进入产品多样化的快速发展期，重疾险保障疾病分轻、中、重，还可多次给付。

2. 此次修订的背景

过去10年，重疾险为超过1亿人提供总保额超过22万亿元的风险保障，为逾百万人累积支付赔款509亿元。

2019年重疾险保费收入4107亿元，占健康险保费收入的58%。

随着，重疾险的不断发展，重疾险的赔付金额也已经在寿险公司中占相当的比例~

以平安寿险为例，重疾险赔付占公司总赔付的34%，总额148亿，同比增长42%，中国人寿，重疾险赔付占公司总赔付的比例为23.57%。

与此同时，很多问题也相继出现，比如我们很关心的甲状腺癌，按照原来的25种重疾定义（2007版），属于恶性肿瘤，出险即可以获得重大疾病保险金。

但是，由于其治愈率高且早期手术费低等问题，导致重疾险赔付率升高，进而也限制了重疾险费率的降低。

为此，从去年开始，监管就开始就重疾险相关的制度进行修订，一个是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，另一个就是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

在经历过多次修改调整之后，今天，新版《重大疾病保险的疾病定义》、《重疾发生率表》已经同时下发。

3. 新规落地，重疾险的未来会如何？

至此，新的《健康保险管理办法》和与之配套的重疾、医疗新规已经相继出台，新规不仅丰富了产品结构，还扩展了保障范围！

相关制度，参见：

制度层面的支持接连到位，这也意味着，健康险市场将迎来新一轮发展期~

近年来，居民健康意识不断提高，相比重疾险，医疗险也越发受关注，百万医疗等短期健康险、相互宝等互助计划，甚至最近多地政府合作出台的“惠民保”，都引起热烈反响。

本来，简单、赔付快是重疾险的特点，但随着互联网与医疗险的深度结合，这一特性也有被取代的趋势。

未来，重疾险如何与医疗险互补，长、短期产品如何衔接，应该是大家关注的重点。

不要忘了，我们还有“2025年，健康保险突破2万亿规模”的小目标在呢！

附：31种重大疾病清单

鉴于篇幅的原因，详细的对比内容，大家可以后台回复“重疾定义变化”，发给大家。

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重疾发生率表变化情况

我们将同一年龄下的新旧发生率进行对比，采用新发生率除以旧发生率计算比值序列。该比值大于1表示疾病发生率相比之前提高，反之则是降低。准备金评估看CI1、CI2；定价则看CI3、CI4.

从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。

总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。

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在看的你，一点很“好看”！